Sparen mit Tagesgeld, Anleihen oder Aktien ? – Der kleine, aber feine Unterschied

Viele Menschen sind sich der enormen Kraft des Zinseszinseffektes nicht bewusst. Deshalb wird auch meist unterschätzt, welchen langfristigen Unterschied auch nur drei bis fünf Prozentpunkte pro Jahr ausmachen. Es ist wie im Leben: Kurzfristig macht vieles keinen großen, aber langfristig einen gewaltigen Unterschied, der dann auch nicht mehr auszugleichen ist.

Auch Warren Buffett wusste zu Beginn seiner Karriere, dass er nur über einen langen Zeitraum ein großes Vermögen aufbauen kann. Also, lass uns einmal nachsehen, welchen Unterschied es macht, ob du 40 Jahre lang auf Tagesgeld setzt, mit Anleihen (Renten) oder Aktien sparst.

Durchschnittliches Szenario

Angenommen du bist Berufsanfänger und hast noch mindestens 40 Arbeitsjahre vor dir. Dein Vermögen beträgt 10.000 Euro und du sparst pro Jahr 5.000 Euro. Wir gehen weiter von 3 % Zinsen bei Tagesgeld, 5 % Zinsen bei Anleihen und 8 % Zinsen für Aktien aus. Dabei ist die aktuelle Situation für Tagesgeld und Anleihen noch viel schlimmer. Was würdest du schätzen, kommt am Ende heraus? Hier sind die Ergebnisse:

Quelle: eigene Berechnungen

Hättest du das gedacht? Der Unterschied zwischen der herkömmlichen Sparform der meisten Deutschen und Aktien(fonds) beträgt über 1,1 Mio. Euro.

Ohne jegliches Sparen sehen die Zahlen am Ende so aus:

Quelle: eigene Berechnungen

Mit Aktien würdest du also immer noch über 184.625 Euro mehr ansparen als mit Tagesgeld. Bei größeren Summen werden die Unterschiede natürlich noch viel größer.

Aktuelles Szenario

Derzeit liegen die Zinsen in Europa weiter bei 0 %. Auf dem Tagesgeldkonto gibt es also so gut wie keine Zinsen (gerechnet mit 0,1 %) und bei Staatsanleihen nur etwa 1 %. Für Aktien ist das Szenario (solange sie nicht zu teuer gekauft werden oder auf Indizes gesetzt wird) unverändert. Dies sind die Ergebnisse für ein aktuelles Szenario, wieder mit einer Sparsumme von 5.000 Euro pro Jahr.

Quelle: eigene Berechnungen

Und ohne Sparsumme:

Quelle: eigene Berechnungen

Foolishes Fazit

Die Zahlen sind eindeutig, aber woran liegt es, dass die meisten Deutschen dennoch beim Sparbuch bleiben? Es sind die Schwankungen, denen Aktien unterliegen. Bei vielen Menschen ist die Schmerzgrenze sehr gering und die kurzfristige Orientierung stark ausgeprägt. So haben viele Anleger genau 2008 verkauft, weil sie dachten, Aktien würden nie wieder steigen. Und heute stehen sie sogar sehr viel höher als vor 2007.

Wenn du dir bewusst machst, dass du unter der Einhaltung einfacher Regeln zwar Schwankungen aushalten musst, aber deine Anlagen auch immer wieder neue Hochs erreichen, fällt das Durchhalten leichter. Dabei hilft auch das kontinuierliche Sparen, gerade, wenn die Märkte sinken. Dafür musst du kein Experte sein. Das kannst du ganz allein. Wie, das zeige ich dir hier an einem Beispiel.